Способы и порядок взыскания задолженности

Из-за ухудшения экономической ситуации в стране доходы российских граждан стремительно падают. А цены на товары и услуги продолжают увеличиваться. Но чем ниже платежеспособность, тем труднее платить по ранее взятым кредитам. Однако возвращать долг — обязанность заемщиков, причем делать это необходимо в установленный срок и в оговоренных суммах. При задержках банки начисляют пени и штрафы. Когда должник не хочет или не в состоянии исполнить обязательства, для истребования накопившихся сумм инициируется процедура взыскания долгов.

Как добиться возврата долга: основные способы, плюсы и минусы

Чтобы повлиять на заемщика, используются следующие процедуры:

1. Досудебная. Договориться мирным путем — это оптимальное решение проблемы для обеих конфликтующих сторон. Времени на урегулирование вопроса уходит немного, а судебных издержек не предусмотрено. Главная задача кредитора — убедить заемщика, что возвращать средства так или иначе придется, а когда подобный исход неотвратим, лучше обойтись без привлечения сторонних лиц. Если у должника объективно нет серьезных проблем с финансами, то он может пойти навстречу и согласиться выплачивать долг по более мягкому графику. Недостаток метода — отсутствие уверенности, что долг все-таки будет погашен.

2. Судебная. Если уладить конфликт все же не удается, нужно идти в суд. Исход разбирательств для истца зависит от наличия убедительных аргументов и документальных подтверждений, что деньги должнику были действительно переданы в указанном объеме. Банки в таких случаях предоставляют кредитные договоры. При выдаче частного займа можно предъявить в качестве доказательства расписку.

Если подтверждающие документы отсутствуют, то кредиторам следует найти любые другие свидетельства, чтобы сохранить шансы на положительный для себя вердикт суда. Подойдут СМС-сообщения, видео- и аудиоматериалы, электронная переписка, в которых упоминается факт передачи средств.

Если после рассмотрения дела суд принимает сторону истца, то оформляется исполнительный лист либо судебный приказ. Данный документ — законное основание для принудительного взыскания средств с должника. Однако у ответчика остается право для обжалования такого решения, но сделать это можно до истечения установленного срока.

Выписка исполнительного листа — не гарантия возврата долга. Судебные приставы, которые получают документ в работу, определяют самый перспективный способ взыскания. Для этого можно направить исполнительный лист по месту официального трудоустройства заемщика, чтобы необходимые средства удерживались из его заработной платы. Допускается арест личного имущества, тогда деньги, вырученные после реализации через аукцион, используются для погашения задолженности. Кроме того, взыскать средства удается и путем передачи документа в банк, где у должника открыт счет, или в Пенсионный фонд РФ.

Вероятность решить проблему в суде высокая, но нужно помнить о расходах, которые потребуются при инициировании и проведении разбирательств.

3. Внесудебная. В рамках такой процедуры кредиторы используют право переуступить долг третьим лицам — коллекторским агентствам. Эти организации специализируются на взыскании денежных средств и берут до половины суммы успешно истребованных средств в качестве платы за услуги. Банки часто сразу предусматривают в договорах займа возможность переуступки просроченной задолженности третьим лицам. Но законодательство ограничивает коллекторские агентства в методах работы. Фактически права их сотрудников схожи с обязанностями работников кол-центров при банках. Задача — уведомить клиента о пропуске срока и образовании долга. По закону при взыскании средств коллекторы не могут:

• унижать достоинство должника;
• угрожать имуществу, здоровью или жизни;
• вводить в заведомое заблуждение по поводу наличия и размера долга;
• беспокоить заемщиков чаще 3 раз в неделю.

К некоторым категориям граждан коллекторским агентствам обращаться вообще запрещено. Это беременные и матери малышей до 1,5 лет. В западных странах коллекторов называют «докторами по долгам». Такие фирмы ассоциируются не с угрозой, а с помощью в решении сложных финансовых проблем.

Эффективные меры для взыскания задолженности

И банки, и частные кредиторы оказывают давление на должника путем регулярных напоминаний и мотивации к добровольному исполнению обязательств. Для этого они прибегают к разным инструментам воздействия:

• Телефонный разговор. Как только возник долг, сотрудник банка в первую очередь звонит клиенту. Впервые это происходит в рабочее время и по номерам, которые указаны в документах (мобильный либо домашний). Заемщику вежливо и без запугивания последствиями сообщается о возникшей проблеме и сроках решения. Если должник бездействует, то звонки продолжаются, но разговор становится более конкретным и жестким. Банк может пригласить заемщика для очной беседы в офис либо перейти к иным способам давления.

• СМС-уведомления. Должник получает на телефон сообщения с данными о накопленной сумме долга и возможных сроках погашения. Стиль подачи информации сдержанный, строгий и даже немного угрожающий. Подобные СМС лучше не удалять, так как они могут оказаться полезными при дальнейших разбирательствах в суде.

• Письма. Такие извещения приходят по почте, содержание и стиль изъяснения аналогичны СМС. Их также стоит хранить до урегулирования проблемы.

• Визит. При безрезультатных телефонных звонках и письменных напоминаниях представители банка могут прийти к заемщику лично домой или на работу. Угрожать прямо запрещено, но активное убеждение и создание обстановки эмоционального дискомфорта используются часто.

• Обращение за содействием к коллекторам. Сотрудничество кредиторов с данными организациями строится на условиях агентского договора. Коллекторы представляют банк и принимают меры от имени клиента. Такой способ взыскать долг оставляется на крайние случаи, так как для коллекторов характерно превышение полномочий. Они не угрожают, однако собирают на должника компромат, связываются с коллегами или родственниками, выясняют реальное материальное положение. Эти и другие действия призваны вызвать у заемщика страх и чувство стыда, чтобы заставить его изыскать резервы для проведения требуемых платежей и избавления от проблемы.

Как проводится взыскание задолженности?

Чтобы добиться возврата средств от заемщика, отказывающегося платить добровольно, нужно запастись терпением и действовать в следующем порядке:

1. Проанализировать конкретный случай. Сначала нужно установить, как появилась задолженность. Причины могут оказаться и уважительными: уволили, серьезно заболел и т. п. В подобной ситуации целесообразно пойти заемщику на уступки и реструктуризировать кредит с изменением графика взносов на посильный. Если должник уверяет в отсутствии необходимых денег, но факты и доказательства не приводит, то в отношении него можно применить более жесткие стратегии взыскания.

2. Известить заемщика, возможно, неоднократно. Следует обеспечить исчерпывающее информирование о возникшей задолженности. Можно использовать любые доступные методы.

3. Составить и направить официальную претензию. К этой стадии переходят в том случае, если предыдущие усилия не дали эффекта. Претензия станет впоследствии подтверждением принятия предусмотренных законом досудебных мер и соблюдения установленных правил. Документ используется при судебных разбирательствах. Писать можно в свободной форме, но обязательно должна быть информация о должнике, сумма неисполненных обязательств и дата погашения по договору. Кредитор предоставляет претензию в суд вместе с иском.

4. Обратиться в коллекторские агентства. Привлечение профессиональных посредников — законное право банков или частных кредиторов, чьи самостоятельные попытки вернуть деньги не увенчались успехом. Для получения результата коллекторы оказывают в основном психологическое давление и расшатывают эмоциональное состояние должника.

5. Передать дело в суд и уведомить об этом заемщика. Подать исковое заявление могут физические лица, банковские организации и представители кредитора, в том числе коллекторы. Должник получает извещение о предстоящих судебных разбирательствах. Одновременно ему дается еще один шанс заплатить добровольно и уладить конфликт — сообщается дата, до которой можно погасить образовавшийся долг.

6. Собрать доказательства. Право истребовать долг нужно подтвердить, для чего кредиторы предъявляют комплект документов:

• расписки;
• договоры займа;
• акты передачи имущества;
• письменные обязательства погасить долг;
• счета-фактуры и т. п.

Также понадобятся свидетельства того, что кредитор обращался к заемщику и требовал вернуть деньги (почтовые квитанции об отправке писем, копии уведомлений и претензий).

7. Принять участие в судебном процессе. Дела о взыскании могут рассматриваться до нескольких месяцев. При некоторых условиях допускается упрощенная процедура. Но даже решение, вынесенное в пользу истца (кредитора), не гарантирует, что удастся получить деньги от заемщика. Исполнительное производство часто тянется годами, причем безуспешно.

Исковая давность

Кредитору нельзя откладывать обращение в суд на слишком длительный период. По законодательству требовать стребовать задолженность можно только в течение ограниченного периода времени — срока исковой давности. По действующим нормам он составляет 3 года (для отсчета берется первый день, когда заемщик не внес положенный платеж). Для банковских кредитов учитывается день последней оплаты. Допустимое время для взыскания процентов рассчитывается независимо от основной суммы займа. Можно подавать иск и по завершении указанного периода, но только при уважительных причинах опоздания и после продления срока судом.

Как лучше вести себя должникам?

Многие заемщики не оплачивают кредиты не потому, что не хотят или уклоняются от обязательств. При потере доходов и имущества возможности рассчитаться по долгам объективно нет. В такой ситуации паниковать, скрываться, идти на открытый конфликт с кредитором — неразумная позиция. Важно хладнокровно оценить положение дел и найти выход в рамках закона.

Если на вас вышли кредиторы или их представители, следуйте приведенным ниже рекомендациям:

• будьте вежливы и спокойны. Когда направляется уведомление о долге, нужно обязательно реагировать (писать ответ, поднимать трубку, перезванивать). Не следует отрицать проблему, лучше указать на причины пропуска сроков и попытаться договориться о смягчении условий;

• записывайте телефонные разговоры и сохраняйте уведомления. Но важно сделать это правильно: спросить у собеседника Ф. И. О., организацию, которую он представляет, и должность, предупредить о ведении записи разговора. Некоторые коллекторы применяют запрещенные приемы, например звонят ночью, угрожают. Сделанные аудио таких звонков нужно отнести в прокуратуру для дальнейшего расследования. Заемщикам пригодится в будущем и корреспонденция от кредиторов. С помощью таких писем можно доказать суду, что оппонент действовал неправомерно;

• воспользуйтесь помощью специалиста. Получение настойчивых требований оплаты долгов — сложная и эмоционально напряженная ситуация для любого заемщика. В подобной обстановке и при отсутствии опыта мало кто способен быстро выработать взвешенное и выгодное для себя решение. Профессиональный адвокат поможет в этом. Услуга предоставляется как за вознаграждение, так и бесплатно.

Организации и физические лица вправе требовать процедуру возврата, используя претензионный порядок, рассмотрение дела в суде и иные способы. Но законодательство надежно защищает и интересы должников.