Отозвали лицензию у страховщика. Что делать с ОСАГО/КАСКО?

Мельк Аделина, руководитель отдела юридического консалтинга ЮК ПРИОРИТЕТ

Ситуация № 1. У страховой компании, где куплен полис ОСАГО, отозвали лицензию

Согласно российскому законодательству, до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии страховая компания обязана исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

В случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие отзыва у страховой компании лицензии на осуществление страховой деятельности, в счет возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего осуществляется компенсационная выплата (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков — Российским союзом автостраховщиков (далее — «РСА»).

Важно! Осуществление компенсационных выплат РСА не зависит от представления доказательств невозможности взыскания ущерба со страховой компании, в отношении которой отозвана лицензия. То есть, в случае отзыва лицензии у страховой компании, потерпевший имеет право обратиться как в саму страховую компанию (за выплатой страхового возмещения), так и в профессиональное объединение страховщиков — РСА (за получением компенсационной выплаты).

Кроме того, страхователь (автовладелец) вправе отказаться от договора страхования (расторгнуть в одностороннем порядке) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала вследствие гибели застрахованного имущества (автомобиля) по причинам иным, чем наступление страхового случая (Гражданский кодекс РФ). Для этого необходимо направить уведомление в адрес страховой компании об отказе от договора.

Поскольку причиной расторжения договора является существенное нарушение его условий страховой компанией (отсутствие лицензии на осуществление предусмотренной договором деятельности), страхователь (автовладелец) вправе требовать, а страховая компания обязана возместить убытки, выразившиеся в уплате страхователем страховой премии за период, превышающий срок действия договора.

Таким образом, в случае отзыва лицензии у страховой компании, в которой приобретен полис ОСАГО, существует три возможных варианта действий:

• дождаться осуществления страховой выплаты по наступившему страховому случаю от страховой компании (в случае не истечения шести месяцев с момента отзыва лицензии);
• обратиться в РСА для осуществления компенсационной выплаты;
• расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке и получить часть страховой премии.

Примечание:

Первые два пункта не требуют каких-либо активных действий со стороны страхователя (автовладельца), поскольку если у страховой компании отозвана лицензия, это вовсе не означает, что обязательства по ранее заключенным договорам прекращаются. Таким образом, договоры считаются действующими и «защита» продолжает предоставляться.

Последний пункт требует направления уведомления в адрес страховой компании об отказе от договора со стороны страхователя (автовладельца).

Ситуация № 2. У страховой компании, где куплен полис КАСКО, отозвали лицензию

В случае с КАСКО ситуация примерно идентична с тем, как происходят у «проблемных» страховых компаний выплаты по ОСАГО.

Если автомобиль был поврежден, а ДТП оформлено надлежащим образом, получить деньги в счет возмещения причиненного ущерба, как правило, возможно. Однако, поскольку данное страхование является добровольным, компенсационные выплаты в данном случае не осуществляются. Поэтому обратить за выплатой в РСА не представляется возможным.

Таким образом, обратиться за выплатой можно только в страховую компанию, которая обязана выполнить свои обязательства по договору страхования КАСКО вне зависимости от возникших «проблем».

Кроме того, страхователь (автовладелец) вправе отказаться от договора (расторгнуть договор в одностороннем порядке. Так, в соответствии с российским законодательством, в случае отсутствия у одной из сторон договора (страховая компания) лицензии на осуществление деятельности, необходимых для исполнения обязательства по договору, другая сторона (страхователь, автовладелец) вправе отказаться от договора и потребовать возмещения убытков (Гражданский кодекс РФ).

Обращаем Ваше внимание, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Этими же документами регулируются правила возврата неизрасходованной части страховой премии. В большинстве страховых компаний возврат премии по КАСКО производится с существенными ограничениями, что, безусловно, следует учитывать при заключении таких договоров.

Оптимизируйте страховую защиту вашего бизнеса:

Возникли вопросы по ОСАГО или КАСКО? Обратитесь за нашим юридическим сопровождением. Для анализа страховых договоров воспользуйтесь экспертизой и проверкой договора. Если возникли споры со страховой компанией, рассмотрите представительство в арбитражном суде.