В случае когда у вкладчика отсутствовали документы, подтверждающие внесение денежных средств на счет (даже при наличии договора), вернуть застрахованный вклад было практически невозможно. КС РФ в недавнем Постановлении от 27.10.2015 № 28-П высказал позицию, которая должна послужить интересам вкладчика.
Договор банковского вклада — реальный договор, то есть для его заключения недостаточно подписать документ с названием «Договор», необходимо также перечислить банку деньги. Внесение вклада может быть удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом.
Таким образом, вкладчику во избежание проблем с возвращением вклада необходимо иметь при себе не только экземпляр договора, но и документ, подтверждающий внесение денежных средств. Однако на практике у вкладчиков иногда отсутствовали такие документы, либо договор не соответствовал типовой форме вклада, либо договор от имени банка был подписан неуполномоченным лицом.
В частности, в Постановлении КС РФ рассматривается ситуация, когда клиенты банка «Первомайский» заключали договор с директором офиса, которая, как выяснилось впоследствии, не имела полномочий на совершение сделок. Более того, деньги вкладчиков в кассу банка не поступили. Клиенты «Мастер-Банка» столкнулись с похожей ситуацией: их вклады не были отражены на счете этого банка.
Ранее Верховный Суд РФ при рассмотрении исков вкладчиков отказывал в удовлетворении исковых требований и возлагал на граждан обязанность контролировать соблюдение банком надлежащей формы договора банковского вклада. В качестве примера приведем Определение ВС РФ от 13.05.2015 № 305-ЭС14-5119 по делу № А40-172055/2013, в котором суд обосновал отказ в удовлетворении требований истца тем, что «участие в отношениях по банковскому вкладу, не отвечающих общепринятым и общеизвестным стандартам поведения в сфере привлечения денежных средств физических лиц во вклад, не согласуется с презумпцией разумности и добросовестности участников гражданского оборота, установленной п. 3 ст. 10 ГК РФ».
Однако в связи с ростом количества российских банков, лишенных лицензии, КС РФ внимательно посмотрел на эту проблему с вкладчиками и пришел к выводу , что положения ч. 1 ст. 836 ГК РФ о форме договора банковского вклада не противоречат Конституции РФ, но вкладчики получили право на пересмотр своих дел.
КС РФ в своем Постановлении указал, что внесение средств на счет банка вкладчиками может доказываться любыми выданными ему банком документами. Если договор был заключен от имени банка неуполномоченным лицом, то необходимо учитывать, что для гражданина соответствующее полномочие представителя может явствовать из обстановки, в которой он действует, то есть гражданин пришел в офис банка, с ним работает сотрудник банка и пр.
На наш взгляд, КС РФ совершенно справедливо отметил, что суды при рассмотрении исков вкладчиков по аналогичным делам должны учитывать различный уровень профессионализма сторон в этой сфере правоотношений и реальную возможность гражданина настаивать на изменении формы договора и проверке полномочий лица. Суть позиции КС РФ сводится к тому, что неблагоприятные последствия несоблюдения требований к форме договора несет банк, поскольку является сильной и профессиональной стороной отношений.
На гражданина-вкладчика возлагается обязанность проявить обычную в такой ситуации осмотрительность: заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ.
Суды при рассмотрении подобных дел будут по-прежнему учитывать добросовестность вкладчиков: оценивать, насколько их поведение соответствует нормальной банковской практике, ведь обычно заключение договоров банковского вклада оформляется путем присоединения вкладчиков к стандартным формам и не допускает выборочного оформления договоров банковского вклада. Кроме того, по-прежнему нужно доказать факт передачи денежных средств. Напомним, что сам по себе договор этот факт не подтверждает.
Защитите свои финансовые интересы:
Нужна помощь с возвратом вклада? Воспользуйтесь нашим юридическим сопровождением. Для представления интересов в суде обратитесь за представительством в арбитражном суде. Если нужна помощь с документами, рассмотрите услугу составления договоров.
