Банки страхуются

Мария Калинина, начальник отдела юридического консалтинга Юридической компании «ПРИОРИТЕТ» прокомментировала для газеты "Взгляд" нарушают ли банки (Мастер-банк, Банк Москвы и МДМ Банк) права потребителей, когда вводят комиссию за досрочное снятие денежных средств с депозита.

Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) обратилось в Центральный банк России с просьбой пресечь практику ряда банков, которые ввели комиссию за досрочное снятие денежных средств с депозита. В частности, речь идет о Мастер-банке, Банке Москвы и МДМ-банке.

«Депозит традиционно рассматривается как самое безопасное средство хранения денег. Комиссии за выдачу наличных – это удар по такому утверждению»

«Поводом для обращения послужили жалобы потребителей, которые столкнулись с необходимостью выплачивать комиссию при досрочном снятии денег с депозитного счета», – говорится на сайте ОЗПП. Здесь же указано, что в Мастер-банке при досрочном истребовании средств в первые 30 дней после открытия вклада комиссия составит 0,5% от суммы вклада, в первые 10 дней – 2%. В Банке Москвы и МДМ-банке комиссия составляет 1–10% от суммы вклада.

Сами банки ответили на это, что при открытии депозита клиент подписывает договор, где его извещают о комиссиях и тарифах, а потому законы здесь не нарушаются. Однако правозащитники настаивают, что любая комиссия – это плата за услуги, а возврат денег с депозита – не услуга, а обязанность банка, предусмотренная п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные ими в виде вкладов средства от своего имени и за свой счет. А потому возврат денег с банковского счета – это действие, направленное на исполнение обязанности самого банка в рамках банковского счета, которое не является самостоятельной банковской услугой.

Соответственно, такого рода практика вступает в противоречие с Гражданским кодексом и законом «О защите прав потребителей», считают правозащитники. «Потребители, столкнувшиеся с такой практикой, имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозитного счета. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд», – отмечается в сообщении ОЗПП.

О том, что банки стали вводить комиссии за оперативное снятие средств, на этой неделе сообщили некоторые СМИ. Причем отмечалось, что таким образом кредитные организации решили бороться с незаконным обналичиванием средств. Стандартная схема «обналички», если верить банкирам, такова: физлицом открывается небольшой депозит, затем фирмой-однодневкой на счет переводится сумма, которую необходимо обналичить, и она снимается со счета клиентом. Банк при этом обязан выдать депозит в полном объеме по первому требованию.

Эксперты согласны с правозащитниками в том, что введение банками нового вида комиссии можно расценивать как прямое нарушение прав потребителей. Штрафные санкции за досрочное требование возврата средств с депозита ГК РФ не предусмотрены, как и уменьшение суммы депозита при возврате, возможно только увеличение суммы депозита за счет начисленных процентов по вкладу, рассуждает начальник юридического отдела юридической компании «ПРИОРИТЕТ» Мария Калинина.

«Даже если банки берут комиссию под видом оказания другой услуги – за снятие денежных средств при досрочном возврате вклада и т. п., то по своей правовой природе эта комиссия очень близка к санкции, которая незаконно ограничивает право гражданина на возврат его собственных денежных средств», – пояснила эксперт газете ВЗГЛЯД.

Калинина считает, что действия любого банка прежде всего должны основываться на законодательстве. «Даже если представители банков пытаются руководствоваться благими целями и ограничивают возможности граждан по отмыванию денег», – уверена она.

Управляющий партнер группы юридических и аудиторских компаний «Содействие бизнес-проектам» Ольга Пономарева добавляет, что комиссия за снятие денег с депозитов в первую очередь направлена на исполнение положения Центробанка (№ 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») и на защиту интересов самих банков. Но с точки зрения закона о защите прав потребителей данные требования банков действительно ущемляют права потребителей. «Не так давно, руководствуясь правами потребителей, были отменены банковские штрафы за досрочное погашение заемщиком ипотечного кредита», – напоминает она.

 «В целом действия банков очень вписываются в тренд, который проводит государство: борьба с наличными деньгами, переход на расчеты безналом и пресечение попыток отмывания денег, полученных по серым схемам», – сказала Пономарева газете ВЗГЛЯД.

Вместе с тем эксперты не исключают, что введение банками комиссии за досрочное изъятие вклада направлено на ожидание второй волны кризиса и попытку сдержать деньги клиентов на счетах банка. Аналогичного мнения придерживается и партнер юридической компании «Налоговик» Дмитрий Липатов.

«Разумеется, банки подобным образом страхуются, – рассуждает он. – Когда пахнет жареным, граждане берут свои деньги обратно. В результате банки испытывают недостаток ликвидности. Поэтому, вводя комиссию, они стремятся искусственно сдержать отток денег». А вот в качестве дополнительного заработка такая комиссия банкам неинтересна, считает эксперт. По словам Липатова, им выгодно стимулировать потребителей оставлять деньги на счете, чтобы банк мог их прокручивать или хотя бы использовать в качестве подушки ликвидности.

А вот тут возникает небольшой нюанс. «Депозит традиционно рассматривается как самое безопасное средство хранения денег. Комиссии за выдачу наличных – это удар по такому утверждению. В ожидании кризиса граждане не испытывают уверенности в завтрашнем дне, им нужен беспрепятственный доступ к своим сбережениям здесь и сейчас. Поэтому в краткосрочной и даже среднесрочной перспективе можно будет наблюдать недоверие потребителей к услугам банковских вкладов, отток денег из банковской системы», – пояснил Липатов газете ВЗГЛЯД.

Впрочем, консервативных россиян, предпочитающих стабильные вклады рисковым инвестициям, все равно очень много, поэтому рано или поздно интерес ко вкладам вернется. По словам эксперта, в России плохо развиты безналичные расчеты, да и вкладчики находятся в полном недоумении, поэтому банки выбрали не совсем удачное время для «диктовки своих условий». Хотя именно экономические трудности и подвигли кредитные организации на такой шаг.

«ВЗГЛЯД»

Расчет стоимости
Скачать прайс